Assurance emprunteur : indispensable, mais négociable
L’assurance emprunteur représente souvent l’un des postes de dépense les plus importants d’un crédit immobilier, juste après les intérêts. Même si elle n’est pas légalement obligatoire, elle est généralement exigée par la banque pour accorder le financement. Bonne nouvelle : cette dépense peut être optimisée, avant la signature comme pendant la durée du prêt, notamment grâce aux règles qui facilitent la délégation et le changement d’assurance.
À voir (vidéo) : Interview de deux investisseurs
L’assurance de prêt : à quoi sert-elle ?
L’assurance emprunteur protège à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur. En cas d’aléa de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail, et parfois perte d’emploi selon le contrat), elle peut prendre le relais du remboursement dans les conditions prévues au contrat.
Il est utile de distinguer :
- Les garanties du prêt (hypothèque, privilège de prêteur de deniers, caution), qui sécurisent la banque en cas de défaut de paiement.
- L’assurance emprunteur, qui vise à couvrir certains risques de la personne assurée.
Assurance emprunteur et TAEG : ce qu’il faut comprendre
Le coût de l’assurance emprunteur est inclus dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), l’indicateur qui permet de comparer le coût total des offres de crédit. Son poids varie selon les caractéristiques du prêt et surtout selon le profil de l’emprunteur (âge, état de santé, profession, habitudes de vie, activités à risque).
En pratique, on retrouve :
- Des garanties souvent exigées : décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), et fréquemment invalidité/incapacité.
- Des garanties facultatives selon les profils : perte d’emploi, options renforcées, franchises spécifiques, etc.
La banque doit préciser les garanties minimales attendues pour que vous puissiez chercher un contrat présentant un niveau de couverture équivalent.
Délégation d’assurance : votre levier principal
Le droit clé de l’emprunteur est de pouvoir choisir l’assurance qui couvre son prêt, à condition de respecter l’équivalence des garanties demandées par la banque. Autrement dit, vous pouvez refuser l’assurance “groupe” de la banque et souscrire un contrat externe, si la couverture est comparable sur les critères exigés.
Pourquoi une assurance externe peut coûter moins cher ?
L’intérêt d’opter pour une assurance individuelle (hors banque) est souvent double :
- Un tarif potentiellement plus compétitif : selon les profils, l’écart de prix peut être important à garanties comparables.
- Des garanties plus adaptées : les contrats individuels peuvent être mieux alignés avec votre situation (quotité, franchises, exclusions, options).
Pourquoi beaucoup d’emprunteurs ne changent pas (alors qu’ils le pourraient)
Au moment de la demande de crédit, la pression du délai, la complexité des garanties, et la crainte de “bloquer” le dossier poussent de nombreux emprunteurs à accepter l’assurance proposée par la banque. Pourtant, renégocier l’assurance peut avoir un impact direct sur le budget global du projet, surtout quand le capital restant dû est encore élevé.
Changer d’assurance emprunteur : comment faire (simplement)
Si vous êtes assuré via le contrat de votre banque, vous pouvez envisager un changement d’assurance en cours de prêt, dans le respect des règles applicables et des garanties exigées.
Méthode recommandée :
- Comparer plusieurs offres (tarifs, garanties, exclusions, délais de carence, franchises, quotité).
- Vérifier l’équivalence de garanties avec les exigences de la banque.
- Constituer le dossier de substitution (nouveau contrat + documents demandés).
- Se faire accompagner si nécessaire pour éviter les erreurs (garanties insuffisantes, quotité inadaptée, exclusions mal comprises).
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Exemple indicatif d’économies
Prenons un couple qui emprunte 250 000 € sur 20 ans, avec une quotité de 50% par tête.
- Avec une assurance bancaire, la cotisation peut représenter environ 70 € par mois (soit autour de 17 000 € sur la durée).
- Après comparaison et changement vers une assurance déléguée, la cotisation peut descendre autour de 20–25 € par mois (avec un coût total nettement inférieur sur le restant du prêt).
Le gain final dépend du moment du changement, du capital restant dû, de la quotité, des garanties et du profil assuré.
La loi Lemoine : une loi inclusive
Le changement d’assurance emprunteur est la disposition phare de la loi Lemoine, sur laquelle s’appuie ce texte. La loi contient deux autres mesures importantes visant à faciliter l’accès au crédit immobilier des emprunteurs touchés par la maladie :
- La suppression du questionnaire de santé : les quotités assurées inférieures à 200 000 € (400 000 € pour un couple d’emprunteurs avec une quotité de 50 % sur chaque tête) qui seront remboursées avant les 60 ans de l’emprunteur sont dispensées de sélection médicale.
- Renforcement du droit à l’oubli : les anciens malades du cancer et les personnes guéries de l’hépatite C peuvent accéder à l’assurance emprunteur sans avoir à déclarer leur ancienne maladie dans le questionnaire de santé, après un délai de carence de 5 ans, au lieu de 10 ans auparavant.
Mise en place pour rendre le marché de l’assurance de prêt immobilier plus juste, plus simple et plus transparent, la loi Lemoine est une loi de pouvoir d’achat qui permet à chaque emprunteur de choisir. Ne jouez pas contre la montre et changez sans tarder d’assurance de prêt en 2023 : plus tôt vous résiliez votre assurance bancaire et souscrivez à une offre moins chère, plus le gain sera élevé.
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