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Qu’est-ce que la garantie Crédit Logement ?

Lorsque vous contractez un crédit immobilier vous avez besoin d’une garantie. La garantie Crédit Logement représente une alternative à l’hypothèque. Nous allons voir ensemble que cette solution est plus qu’une simple caution accordée au moment de la mise en place de votre prêt immobilier.

 

Pourquoi une garantie est nécessaire en cas de prêt immobilier ?

Tout organisme de crédit va vous demander une garantie lorsque vous sollicitez un prêt immobilier. C’est normal puisqu’il va vous prêter un montant significatif et pour une durée généralement longue et il veut être sûr qu’il pourra récupérer son argent en cas de défaillance de l’emprunteur.
Une garantie est donc demandée par la banque ou l’institution de crédit pour sécuriser votre dossier de prêt immobilier.

Plusieurs formes de garantie existent en France :

  • les sûretés réelles : hypothèque ou Privilège de Prêteurs de Deniers (PPD réservé à l’immobilier ancien)
  • la caution : c’est la garantie proposée par “Crédit Logement

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Qu’est-ce que la garantie Crédit Logement?

 

“Crédit Logement” est une société de financement qui est spécialisée dans la garantie de crédits immobiliers aux particuliers.

La garantie Crédit Logement est donc une garantie qui accompagne l’emprunteur tout au long de la durée de son crédit immobilier. Elle permet de bénéficier d’un ensemble de services, à un coût compétitif, qu’une sûreté réelle comme l’hypothèque n’apporterait pas.

Pour rappel : l’hypothèque est une garantie donnée sur un bien immobilier qui permet à la banque de saisir et faire vendre le bien aux enchères, en cas d’impayés. De cette manière la banque sera payée avant les autres créanciers. L’hypothèque nécessite obligatoirement un acte notarié.

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Quel est le coût de cette garantie?

La garantie Crédit Logement repose sur le principe de la mutualisation des fonds. Ainsi les versements des emprunteurs se font dans un fonds mutuel de garantie.

Le coût de cette garantie est dégressif et se calcule en fonction de la somme empruntée. Généralement cela représente environ 1,5 % du montant du prêt.

Le coût de la garantie Crédit Logement est constitué de deux parties :

  1. une commission de caution que le Crédit Logement va percevoir comme rémunération pour son service;
  2. un versement dans le Fonds mutuel de garantie (FMG) dont on parlait plus haut.

Il y a deux types de barèmes pour le paiement de cette garantie qui dépend de l’âge des contractants.

  • Le barème Classic est accessible à tous et suppose le paiement de la totalité des frais de garantie dès la mise en place du prêt immobilier.
  • Le barème Initio est accessible seulement si un des emprunteurs a moins de 37 ans. Dans ce cas le versement dans le fonds mutuel de garantie est à régler dès la mise en place du prêt. Le paiement de la commission de caution sera versé à la fin de prêt. En réalité, aucun règlement complémentaire ne sera fait par l’emprunteur, car son paiement est réalisé par prélèvement par Crédit Logement, sur les montants restituables au titre du versement initial dans le FMG.

Les avantages de la caution

Avantage 1 : une garantie différente en cas de défaillance

Dans le cas d’une caution, l’engagement est pris par un tiers, comme Crédit Logement. C’est ce tiers qui garantit le paiement du crédit immobilier à l’institution de crédit en cas de défaillance de l’emprunteur (c’est à dire vous!). Par conséquent, le rôle du garant est de payer au prêteur votre dette en cas de défaillance. Il pourra ensuite exercer un recours légal contre vous car il aura payé la dette à votre place.

Avantage 2 : simplicité, rapidité et coût moins cher

À la différence de l’hypothèque, la caution peut être un acte sous seing privé. Son formalisme allégé est bien plus adapté aux attentes actuelles des emprunteurs et très souvent coûte moins cher que l’hypothèque.

Un des avantages les plus importants du Crédit Logement est sa simplicité et sécurité. Il n’y a aucune formalité pour l’emprunteur. La banque reçoit simplement la décision de Crédit Logement. Elle inclut l’accord de cautionnement dans l’offre de prêt remise à l’emprunteur.

Sachez que la réponse sous 48h de Crédit Logement favorise un déblocage rapide du prêt immobilier.

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Avantage 3 : souplesse

Un autre avantage considérable est la souplesse et l’économie des frais de mainlevée.

La caution est un modèle de garantie qui est adapté à l’évolution des modes de vie. Elle assure plus de souplesse en cas de mobilité, d’évolution de la famille ou de sa situation ou de gestion patrimoniale.

Enfin, sachez que le prêt garanti est transférable sans frais sur un nouveau projet immobilier. À la différence de l’hypothèque, la garantie Crédit Logement n’est pas liée au bien immobilier.

Par conséquent, avec l’accord préalable de la banque, il est tout à fait possible de transférer le prêt garanti sur une nouvelle acquisition immobilière. Ce service du Crédit Logement est gratuit pour l’emprunteur et n’entraîne aucune pénalité.

La démarche est la suivante : la banque transmet à Crédit Logement l’avenant au contrat du prêt initial, le plan de financement de la nouvelle acquisition immobilière et la réactualisation de la situation financière de l’emprunteur. Crédit Logement analyse le dossier et fera part de sa décision sous 48h maximum. En cas de besoin de prêt complémentaire pour acheter le nouveau bien immobilier, les frais de garantie Crédit Logement se limiteront à ce besoin de financement complémentaire.

Par contre, sachez qu’Il n’y a pas de possibilité de transfert de la garantie d’une banque à l’autre. En cas de changement de banque, l’opération sera qualifiée comme rachat de crédit. Toute la démarche qui s’en suivra se déroulera comme dans un cas de remboursement anticipé total du prêt immobilier.

Si vous voulez vendre le bien immobilier avant la fin du prêt vous n’aurez pas à payer les frais de mainlevée hypothécaire.

 

Avantage 4 : une liberté et une mobilité accrue

À la différence de l’hypothèque, la garantie proposée par Crédit Logement n’est pas attachée au bien immobilier pour lequel vous l’avez souscrite. Cette souplesse permet à une personne mobile professionnellement de ne pas être bloquée sur un périmètre géographique. Si tel est votre cas, il vous sera donc possible, avec l’accord de votre banque, de transférer le prêt garanti sur une autre acquisition immobilière.